積立投資の複利計算｜毎月3万円を20年・30年続けるといくらになる？
毎月3万円を年利3%で20年積み立てると、元本720万円に対して、計算上は約985万円になります。この数字は、次の式で出せます。
- 将来の金額 ＝ 毎月の積立額 ×（(1 ＋ 月利) の「月数」乗 − 1）÷ 月利
- 毎月3万円・年利3%なら、10年で約419万円、20年で約985万円、30年で約1,748万円
- どの数字も「この利回りがずっと続いたら」という仮定の計算で、実際の結果を約束するものではありません
この記事では、式の使い方、利回り別・金額別の早見表、目標額からの逆算、結果を見るときの注意点を順に説明します。
積立の計算式
式に入れる数字は3つです。
- 毎月の積立額：3万円なら 30,000
- 月利：年利 ÷ 12。年利3%なら 0.03 ÷ 12 ＝ 0.0025
- 月数：年数 × 12。20年なら 240
毎月3万円・年利3%・20年で計算します。
- (1 ＋ 0.0025) の240乗 ＝ 1.82075
- (1.82075 − 1) ÷ 0.0025 ＝ 328.30
- 30,000円 × 328.30 ＝ 9,849,060円
元本は 30,000円 × 240か月 ＝ 720万円なので、運用益は 2,649,060円です。
これは、毎月末に積み立てて、1か月ごとに複利で増えるという前提の式です。積み立てる時点（月の初めか終わりか）や複利の周期が違うシミュレーターでは、結果が少し変わります。
毎月3万円を年利3%で積み立てた場合
単位は万円です。
| 年数 | 元本 | 運用益 | 合計 |
|---|---|---|---|
| 5年 | 180 | 13.9 | 193.9 |
| 10年 | 360 | 59.2 | 419.2 |
| 15年 | 540 | 140.9 | 680.9 |
| 20年 | 720 | 264.9 | 984.9 |
| 25年 | 900 | 438.0 | 1,338.0 |
| 30年 | 1,080 | 668.2 | 1,748.2 |
元本は年数に比例して増えますが、運用益はそれより速く増えます。10年の運用益は59.2万円、20年は264.9万円で約4.5倍、30年は668.2万円で約11倍です。期間が長いほど、利益にも利益がつく複利の効果が大きくなります。
利回りが変わるとどうなるか
毎月3万円を積み立てた場合の合計額です。単位は万円で、0%の行は元本です。
| 年利 | 10年 | 20年 | 30年 |
|---|---|---|---|
| 0% | 360 | 720 | 1,080 |
| 1% | 378 | 797 | 1,259 |
| 3% | 419 | 985 | 1,748 |
| 5% | 466 | 1,233 | 2,497 |
| 7% | 519 | 1,563 | 3,660 |
10年では利回りによる差は小さく、30年では大きく開きます。ただし、高い利回りを想定するほど、実際の結果が想定から外れる幅も大きくなります。計算するときは、低めの利回りでも試しておくと安心です。
積立額が変わるとどうなるか
年利3%の場合です。単位は万円です。
| 毎月 | 20年の元本 | 20年後 | 30年後 |
|---|---|---|---|
| 1万円 | 240 | 328.3 | 582.7 |
| 2万円 | 480 | 656.6 | 1,165.5 |
| 3万円 | 720 | 984.9 | 1,748.2 |
| 5万円 | 1,200 | 1,641.5 | 2,913.7 |
| 10万円 | 2,400 | 3,283.0 | 5,827.4 |
将来の金額は積立額に比例します。毎月1万円の行を覚えておけば、2万円なら2倍、5万円なら5倍で計算できます。
目標額から毎月の積立額を逆算する
式を逆にすると、目標額に必要な積立額が出せます。
毎月の積立額 ＝ 目標額 × 月利 ÷（(1 ＋ 月利) の「月数」乗 − 1）
2,000万円を目標にした場合の、毎月の積立額です。単位は円です。
| 年数 | 年利1% | 年利3% | 年利5% |
|---|---|---|---|
| 10年 | 158,542 | 143,121 | 128,798 |
| 20年 | 75,312 | 60,920 | 48,658 |
| 30年 | 47,661 | 34,321 | 24,031 |
利息がつかない場合は、20年で毎月83,333円、30年で毎月55,556円が必要です。期間を長く取れるほど、毎月の負担は軽くなります。
積立と一括では、増え方が違う
積立では、あとから入れたお金ほど運用される期間が短くなります。毎月3万円・年利3%・20年の例で、1年分（36万円）が20年後にいくらになっているかを比べます。
- 最初の1年に積み立てた36万円 → 約64.5万円
- 最後の1年に積み立てた36万円 → 約36.5万円
同じ720万円でも、最初にまとめて預けて年利3%で20年運用すると、約1,300万円になります。積立の約985万円との差は、運用される期間の差です。
これは、最初から720万円が手元にある場合の計算です。毎月の収入から少しずつ積み立てる場合とは条件が違うので、どちらが有利かを示すものではありません。
計算結果を見るときの注意
利回りは一定ではない
計算では毎年同じ利回りが続くと仮定していますが、株式や投資信託の値段は上がる年も下がる年もあります。途中で元本を下回ることもあります。預金と違い、元本は保証されていません。
手数料の分だけ利回りは下がる
投資信託には、持っている間ずっとかかる手数料（信託報酬）があります。利回りを考えるときは、手数料を引いたあとの数字で計算します。
毎月3万円・20年で、年利5%なら約1,233万円、年利4.5%なら約1,164万円です。0.5%の違いで、20年後の金額は約69万円変わります。
利益には税金がかかる
運用益には、20.315%の税金がかかります。毎月3万円・年利3%・20年の例では、運用益264.9万円に対して税金は約53.8万円で、手元に残るのは約931万円です。
NISA口座で運用した分は、運用益に税金がかかりません。つみたて投資枠で積み立てられるのは、年120万円までです。
物価が上がると、お金の価値は下がる
20年後の985万円で買えるものは、今の985万円で買えるものと同じとは限りません。物価が毎年2%ずつ上がり続けた場合、20年後の985万円は、今の約663万円分の価値になります。
この記事は計算方法の説明です。特定の金融商品や利回りをすすめるものではありません。投資をするかどうか、何に投資するかは、ご自身で判断してください。
一括で預けた場合の計算はツールでできます
無料の計算ツール複利計算元金・利率・期間を入れると、複利で運用した場合の最終金額と、1年ごとの明細を計算できます。最初にまとめて預けた場合の計算です。使ってみる ›まとめ
- 積立の将来の金額は「毎月の積立額 ×（(1 ＋ 月利) の月数乗 − 1）÷ 月利」で計算します。
- 毎月3万円・年利3%なら、20年で約985万円、30年で約1,748万円です。
- 期間が長いほど、複利の効果は大きくなります。
- 目標額から逆算すれば、毎月いくら積み立てればよいかがわかります。
- 計算結果は仮定の数字です。利回りの変動、手数料、税金、物価の影響も合わせて考えます。
